Долги населения перед банками продолжают ставить рекорды: они уже превышают 21 млрд рублей. Рост зарплат и достаточно низкая для нашей страны инфляция еще больше подстегивают эту активность беларусов. В этой ситуации Нацбанк одновременно опасается девальвации и скачка цен из-за популярности банковских займов, но не принимает жестких решений. Удачное ли сейчас время, чтобы брать кредиты? А как оценить, потянет ли кредит конкретный человек? И почему вообще Нацбанк видит риски из-за активного кредитования? Может быть, это повод для беспокойства населения? На эти вопросы для «Зеркала» ответила старшая научная сотрудница исследовательского центра BEROC Анастасия Лузгина.
Удачное ли сейчас время, чтобы брать кредиты?
— Сейчас ставки банков по кредитам достаточно привлекательные даже с учетом инфляционных процессов. То есть они посильные для выплаты. Это касается и потребительских займов, и на недвижимость. К тому же есть варианты рассрочек с нулевыми процентами, если говорить о периоде от трех до шести месяцев. А также кредит на отечественные товары под 4% — с учетом инфляции на уровне 5,6% ставка по нему получается отрицательной.
Экспертка говорит, что если человек запланировал крупную покупку, например, бытовой техники, то сейчас есть возможность взять кредит на тех условиях и с тем сроком, которые ему максимально подходят.
— В то же время важно понимать экономическую ситуацию и ее перспективы. Мы видим, что сейчас растут зарплаты, кредитование доступно по хорошим ставкам, и оно также активно увеличивается. Но надо трезво оценивать свои возможности с учетом существующих экономических рисков. Важно понимать, что уже сейчас есть проявления перегрева экономики, за которым обычно следует замедление экономического роста, а вместе с ним и повышения доходов. Можно ожидать, что к концу года рост заработков замедлится, а инфляция, скорее всего, немного ускорится. Все это важно учитывать, когда вы решаете, брать ли кредит.
Хорошо, а как понять, стоит ли лично мне брать кредит? На что обратить внимание?
— Общей рекомендации нет, потому что во многом это решение зависит от индивидуальных обстоятельств. Однако надо понимать целесообразность такого выбора, потому что у человека возникает долговая нагрузка. По-хорошему, стоит сесть и посчитать, сколько в результате такого решения у вас будет уходить на погашение займа. Будут ли такие выплаты посильными и не окажется ли так, что они будут в ущерб обязательным расходам, например, на еду или ту же оплату ЖКУ?
Эксперты отмечают, что беларусы — дисциплинированные кредитополучатели, которые стараются не допускать просрочек.
— Но важно, чтобы из-за этого у человека не возникало ситуаций, когда долг становится слишком обременительным. Если вы в прошлом году купили, например, смартфон, а в этом вышла новая модель, то это не значит, что надо сразу бежать за рассрочкой, чтобы ее приобрести. Может быть, стоит подумать, насколько будет комфортно только ради новинки влезать в долг перед банком.
В то же время это не значит, что кредиты — это всегда отрицательный момент. Что касается краткосрочных потребительских займов, экспертка отмечает:
— Они имеют и позитивную сторону. Банковский кредит позволяет решить срочные и важные вопросы без необходимости копить долгое время. Например, если вам в новый дом нужна стиральная машина, то проще купить ее в долг, чем копить год и жить это время без нее. Также если у вас уже есть кредит, прежде чем брать новый, лучше подумать, стоит ли это делать, — может быть, лучше сначала расплатиться с существующей задолженностью, а потом уже подойти к следующей покупке в долг.
Что касается займов на недвижимость, то здесь важно четко понимать, для чего человек покупает квартиру, отмечает Анастасия Лузгина.
— В целом же сейчас благоприятное время для того, чтобы подыскать подходящий вариант кредита или программы от застройщика. С другой стороны, если рассматривать недвижимость как инвестицию, то она может оказаться совершенно неприбыльной: деньги замораживаются на долгий срок, а отдача таких вложений нескорая и не всегда стопроцентная. Надо понимать, что из-за неустойчивости экономики в среднесрочном периоде цены на недвижимость могут как подниматься, так и снижаться. То же самое касается аренды: в Беларуси не такие цены на эти услуги, например, как в соседних западных странах. Они намного ниже, что не гарантирует стопроцентного возврата вложенных средств в определенный промежуток времени. Важно помнить и о вероятности того, что через два-три года экономическая ситуация может измениться, доходы перестанут так активно расти.
Нацбанк видит риски для экономики из-за активного кредитования. Почему регулятора это беспокоит?
— Действительно, Национальный банк высказывает опасения по поводу роста потребительского кредитования. Они связаны с тем, что в результате активного кредитования людей у них становится больше финансовых возможностей для покупки потребительских товаров (что они и делают). В результате этого на внутреннем рынке повышается спрос. Если бы он был недостаточным, то стимулирование его ростом кредитования было бы полезным для его увеличения. Однако по итогам 2023 года спрос уже был высоким.
Активный рост заработных плат и потребительского кредитования ведет к перегреву рынка, обращает внимание экспертка.
— Это означает, что в Беларуси многие предприятия работают на больших оборотах, с учетом имеющихся у них ресурсов, в то время как у людей увеличивается количество денег, которые они активно тратят. В результате предложение может не всегда удовлетворять спрос на товары и услуги. В такой ситуации могут расти цены, а также увеличиваться импорт, за счет которого удовлетворяется повышенный спрос со стороны потребителей. Как раз второй пункт виден в статистике внешней торговли в виде ухудшения сальдо торгового баланса, в том числе из-за роста потребительского импорта. В результате мы больше отдаем иностранной валюты, чем получаем ее из-за границы, что усиливает риск возникновения напряженности на валютном рынке.
В то же время в Беларуси жестко регулируются цены — так что пока мы не видим такого последствия повышенного спроса и связанных с этим дисбалансов, как рост инфляции, отмечает Анастасия Лузгина.
— При таком сдерживании, если у предприятий растут расходы и есть необходимость повышать цены, они не могут это сделать в том размере, в котором реализовали бы при обычном регулировании рынка, а не административном. Раз они не могут повышать цены, у них снижаются возможности для получения прибыли, а у некоторых растут убытки. Чтобы удовлетворить спрос, компании пытаются привлечь более дорогие ресурсы, набирают работников, а также ищут пути удешевления товаров, ради чего могут обращаться к более дешевым заменителям и компонентам. Это, с одной стороны, приводит к росту издержек, но с другой, это может выливаться в определенную нехватку некоторых товаров на рынке или в снижение их качества.
Читайте также
